Функции банка эквайера. Функции и риски банка-эквайера. Сколько стоят эквайринговые услуги

Банк-эквайер: что это, зачем он нужен, каковы его функции. У держателей пластиковых карт часто возникают вопросы, связанные с выражениями, упомянутыми в договоре обслуживания банковских карт и других документах. Особые затруднения вызывает такое понятие, как банк-эквайер. Что это такое, простым языком не всегда могут объяснить даже сотрудники банка. Между тем это понятие возникло тогда, когда нужно было развивать сеть приема пластиковых карт.

Если банк-эмитент занимается эмиссией, выпуском пластиковых карт и ведением счетов их владельцев, то банк-эквайер занимается только организацией обслуживания этих пластиковых карт и развития сети.

Безусловно, крупные банки имеют зачастую статусы как банка-эмитента, так и банка-эквайера, поскольку имеют возможность вкладывать деньги и в привлечение клиентов, и в развитие сети терминалов и банкоматов для обслуживания карт. Хотя многие банки удовлетворяется только ролью эквайера, расставляя собственные банкоматы, и заключая договора с владельцами торговых точек на установку расчетных терминалов.

Так что такой банк обычно:

обрабатывает запросы авторизации карты;
занимается расчетами с торговыми точками за товары, оплаченные пластиковыми картами;
обрабатывает документы, связанные с расчетами пластиковыми картами;
осуществляет расчеты с банками-эмитентами, которые выпустили карты;
блокирует карты, путем распространения стоп-листов.

Но все же главной функцией эквайера остаются расчеты между торговой точкой и самим банком-эмитентом. Банк-эквайер – это, фактически, посредник между торговыми предприятиями и банком, в котором находятся счета пластиковых карт. Он выступает гарантом, что деньги за правильно произведенные расчеты вернутся на расчетный счет владельца торговой точки. Естественно, выполняя эти операции, эквайер рассчитывает получить определенный доход.

Источники доходов

Доход этот складывается из комиссии, которую ему выплачивают торговые точки и владельцы пластиковых карт. Например, за установку терминала и расчеты по нему с использованием пластиковых карт, владелец торговой точки уплачивает банку-эквайеру комиссию в размере нескольких процентов от всей суммы произведенных расчетов.

При больших объемах торговли, это комиссия составляет весьма внушительную сумму. Однако владельцы торговых точек готовы делиться частью прибыли, поскольку после установки терминала объемы продаж обычно вырастают на 20-30%.

Второй источник доходов банка-эквайера – это взимание комиссии за выдачу наличных денег в банкоматах банка. Хотя многие банки-эмитенты в своих тарифах указывают нулевую комиссию за выдачу наличных в чужих банкоматах, на деле эта комиссия фактически взимается владельцами банкоматов.

Получается, что владелец пластиковой карты не платит своему банку-эмитенту, однако каждый раз выплачивает небольшую сумму, обычно около 3 долларов, при получении денег в чужом банкомате. Оплату этих услуг любой владелец пластиковой карты может увидеть, заказав подробную выписку после поездки в другие города, либо после летнего отпуска.

Нужно сказать, что без существования банков-эквайеров невозможно было бы пластиковым картам получить такое распространение, какое они имеют сейчас. Именно они, основном, создали и продолжают создавать огромную сеть, предоставляющую массу удобств держателям пластиковых карт.

Оплата с помощью пластиковых карт сегодня удобна и продавцу и покупателю. Проведение таких операций требует создания специальной платежной системы, где банк-эквайер (от слова «acquire» – приобретать) контролирует прохождение транзакции, проверяет состояние счета плательщика и осуществляет перевод денежных средств участникам сделки.

Что такое эквайринг в банке

Под эквайрингом понимается система, которая может принимать банковские карточки для оплаты товаров или услуг, обходясь без использования наличных денег. Такие платежи осуществляются с помощью платежных POS-терминалов (или mPOS-вариантов для мобильных устройств), которые можно встретить на кассах многих супермаркетов. Покупатель вставляет свою пластиковую карту в такое устройство, вводит пин-код для авторизации операции, и, пожалуйста – оплата товаров произведена!

Кредитное учреждение, которое обслуживает такие терминалы и производит расчеты с торговыми и сервисными предприятиями (ТСП), называется банк-эквайер. Такая система услуг удобна торговой организации, которая принимая оплату с помощью пластиковых карт, исключает возможность получить фальшивую банкноту и экономит на услугах инкассации выручки. К тому же, согласно маркетинговым исследованиям, при безналичной оплате затраты покупателей на 10-20% выше, чем при наличном расчете.

Участники эквайринга

Следует различать эквайера и банк-эмитент – в последнем случае речь идет о банковском учреждении, которое выпустило пластиковую карту и где находится счет. В некоторых случаях эти два понятия могут совпадать (например, клиент использует карту Русского Стандарта, который и обслуживает терминалы), но если речь идет о покупке товаров, то для покупателя нет разницы – в любом случае за услуги и проведенные операции с него никто не берет комиссию.

Чем занимается процессинговый центр

Если банк-эквайер и эмитент представляют разные организации, то для проведения расчетов необходимо четкое взаимодействие между ними. Эти функции берет на себя специальный процессинговый центр, который проводит межбанковские запросы о состоянии счета клиента и осуществляет перевод денежных средств. Такой центр обработки данных (ЦОД) концентрирует всю информацию на защищенном сервере, связанном с закрытыми платежными системами (например, MasterCard). В общем виде эту схему взаимодействия можно представить так:

Покупатель собирается произвести оплату пластиковой картой через платежный терминал.
Верифицировав клиента, терминал отправляет запрос в процессинговый центр, есть ли необходимая сумма на счету пользователя.
Процессинговый центр отправляет запрос банку-эмитенту, на авторизацию необходимой суммы.
Банк-эмитент проверяет наличие средств на счету покупателя и дает разрешение на проведения транзакции при положительном результате.
Система переводит деньги на расчетный счет торговой точки, покупатель получает чек об оплате товара.

Функции платежных систем

Удобная форма расчетов, которую формируют услуги эквайринга, предоставляет возможность эффективно взаимодействовать с МПС – международными платежными системами (Visa, MasterCard), либо их локальными аналогами («Золотая Корона», ), обеспечивая выполнение основных задач:

надежное функционирование, перечисление средств на счет и другие операции при выполнении услуги;
оперативность выполнения финансовых операций при оплате в режиме реального времени;
широкая распространенность платежных сервисов, позволяющая уверенно чувствовать себя в магазине без наличных денег, с одной только картой.

Биллинговая компания

Под биллингом понимают услугу подготовки и приема счетов по сети интернет для оплаты с помощью банковской карты. В этом случае сервисная организация осуществляет транзакцию до процессингового центра. Обслуживание платежей является единственным источником дохода такой биллинговой компании, поэтому она очень тщательно проводит мониторинг и управление рисками для выявления мошеннических операций.

Функции банка-эквайера

Предоставляя услуги приема банковских платежей через терминалы в магазинах, банк-эквайер осуществляет все виды финансовых операций, необходимых для правильного проведения расчетов между продавцом и покупателем. Это должен быть четко отлаженный механизм с высоким уровнем безопасности, ведь любой сбой или ошибка при осуществлении перевода на счет, чревата финансовыми потерями клиента или банка-эмитента.

Авторизация карты

Для операций с пластиковой картой, необходимо разрешение на ее использование, которое предоставляет банк-эмитент. Функция банка-эквайера по авторизации карты подразумевает запрос, который формируется и передается в процессинговый центр с помощью POS-терминала. Ответом является буквенно-цифровой код, который распечатывают на чеке для подтверждения проведенной авторизации.

Обработка запросов по платежной карте

Одной из важных функций эквайера при обслуживании клиентов является обработка поступающих запросов – на авторизацию или перечисление с одного счета на другой. Механизмом реализации этой задачи выступает процессинговый центр, контролирующий информационно-технологическое взаимодействие при расчетах с использованием карт. Многие МПС имеют свои требования, например, системы Visa и Mastercard нуждаются в сертификации третьей стороны в качестве процессора, а Diners Club International – лицензирования технологического обеспечения.

Перечисление денег на счет торгово-сервисного предприятия

Выполняя финансовые операции по картам, выпущенным другими кредитными организациями, эквайер при участии Центра обработки данных производит переводы денежных средств со счета эмитента в точку обслуживания (расчетный счет магазина или другой организации – спортивного клуба, ресторана и др.). Для проведения таких операций, финансовые учреждения используют корреспондентские счета, специально открытые в расчетном банковском учреждении.

Если при обработке операции или перечислении средств допущены ошибки, которые повлекли материальный ущерб, то банк-эквайер возмещает ущерб точке приема банковских карт. Для минимизации подобных случаев к его функционалу добавляется подготовка «черных списков». В такой стоп-лист входят кредитные карты с просроченной задолженностью или пластик, который должен быть изъят из обращения по разным причинам (например, прекращение срока действия или блокировка счета).

Хотя услуга по оплате покупки происходит за несколько секунд, реальный взаиморасчет между банками будет только через несколько дней, в течение которых эти средства заморозятся на счету покупателя. В течение 1-3 дней эквайер перечислит деньги на счет торговой точки, удержав свою комиссию, и отправив необходимые документы эмитенту, получит перечисление от него.

Обработка документации по операциям с пластиковыми картами

Использование торгово-сервисными предприятиями POS-терминалов при предоставлении услуги эквайринга для оплаты, подразумевает распечатку двух карт-чеков по завершении каждой транзакции. В таком чеке указывается сумма платежа, дата и время операции и другая информация. Один экземпляр чека получает владелец карты, второй остается на точке приема банковских платежей – в конце дня тут формируется электронный реестр по проведенным операциям и суммам платежей, который передается в расчетный центр.

С какими платежными системами работает банк-эквайер

Количество платежных систем, с которыми может взаимодействовать банк-эквайер, в любом случае будет небольшим. К тому же, если вы не планируете обслуживать VIP-клиентуру, то вам не стоит переплачивать за элитные МПС (Diners Club, American Express), значительно экономя бюджет предприятия. Самыми распространенными платежными системами в нашей стране являются Visa и Mastercard, предлагающие пользователям классические или престижные (золотые и платиновые) карты. Существуют и межрегиональные платежные системы (например, «Мир»), имеющие ограниченное распространение.

Виды эквайринга

Различают следующие виды эквайринга:

Торговый – это самый распространенный вид этой услуги. POS-терминал для оплаты сегодня можно встретить в ресторане, салоне красоты или билетной кассе. Сравнительно с другими видами, в торговом эквайринге самая низкая комиссия.
Мобильный – прием оплаты осуществляется с помощью компактного mPOS-терминала, подключенного к планшетному компьютеру или смартфону, на который устанавливают специальное программное обеспечение. Затраты на эту услугу будут выше, чем когда используются обычные эквайринговые терминалы.
Интернет-эквайринг – эта форма обслуживания не требует терминала, принимая оплату через интернет (значит, эта услуга доступна и владельцам виртуальных карт). Выбрав такой вариант обслуживания, имейте в виду, что это самая высокооплачиваемая форма, поэтому банк будет брать у вас высокие проценты за проводимые операции.
ATM-эквайринг – предоставляет услуги по снятию наличных в банкоматах или специальных терминалах. Источником дохода тут является межбанковская комиссия (Interchange Fee), которая частично выплачивается эмитентом.

Схема работы эквайринга

Прохождение операции платежа при оплате банковской картой, можно сравнить с цепочкой связанных между собой операций, где верные результаты действий (например, авторизация, оборот средств, начисление комиссий за услуги) зависят от четкой работы каждого отдельного элемента системы. С этой точки зрения, необходимо очень серьезно подходить к выбору подходящей кредитной организации, предоставляющей услуги эквайринга.

Договор эквайринга

Определение кредитной организации для заключения договора эквайринга, предусматривает рассмотрение нескольких важных факторов, касающихся предоставления этой услуги. В соответствии с договором, обязанностями банка-эквайера являются:

предоставление, монтаж и настройка системы осуществления операций,
постоянная техподдержка,
гарантийное обслуживание оборудования.

Конкурентными преимуществами являются низкие ставки, отсутствие абонентской платы, возможность аренды оборудования (а не его покупка), быстрое время монтажа и запуска. Документация для подписания договора с банком, как для юридических лиц, так и для частных предпринимателей, включает большой перечень нотариально заверенных копий и анкету, составленную по особой форме.

Установка и настройка POS-терминалов

Перед тем, как эквайринговый терминал примет к оплате первую карту, необходима регистрация точки приема платежей в системе банка, подготовка и настройка всех устройств. На профессиональном языке это называется «имплементация системы» и включает в себя не только установку или подключение необходимого оборудования, но и его тестирование на проведение оплаты. Для небольших торговых предприятий может быть актуальной проблема низкой скорости интернет-канала при выполнении операций, которая может создавать серьезные помехи в обслуживании покупателей.

Перед началом работы, сотрудники проходят обучение правилам взаимодействия с терминалом и пластиковыми картами разных типов. Дальнейшее обслуживание заключается в проверке работоспособности оборудования, сервисном техническом обслуживании и предоставлении выписок по проведенным транзакциям, которые банк может предоставлять клиенту разыми способами (электронной почтой, обычной, с помощью СМС или разместив информацию в личном кабинете на сайте).

Размещение веб-интерфейса на сайте продавца

Принципиально интернет-эквайринг мало отличается от традиционного – разве что тут вместо терминала, в который нужно вставлять карточку для оплаты, тут есть специальная форма в веб-интерфейсе. Авторизация производится с помощью ввода реквизитов карты: номера, срока действия, имени владельца, кода CVV2/CVC2. Для повышения надежности операций, существует услуга 3-D Secure – она может иметь разные названия (MasterCard Secure Code или Verified by Visa), но принцип действия идентичен – это система двойной авторизацией, которая значительно увеличивает защиту счета клиента.

Осуществление расчетов банком-эквайером

В общем виде схему, по которой работает банковский эквайринг, можно представить так:

Покупатель вводит необходимые данные в терминал или web-форму.
Эквайер производит операцию авторизации.
При отсутствии ограничений (на счету хватает средств, карта не заблокирована и т.д.), происходит оплата за товар, и процессинговый центр информирует об этом расчетный банк.
Эквайер переводит необходимую сумму на счета продавца.
Деньги через расчетный счет поступают эмитенту.

Сколько стоят эквайринговые услуги

Эквайринговые услуги оплачиваются торговой организацией, и комиссия за них имеет три составляющих:

Взаимообменный сбор (Interchange Fee) – это плата, которая перечисляется на счет эмитента.
Комиссия международной платежной системы, которую берет Visa или Mastercard за проведение операции.
Наценка банка-эквайера.

Для владельца пластиковой карты

При оплате покупок в магазинах с помощью POS-терминалов, обслуживание операций по перечислению будет бесплатным для покупателя, хотя карта может быть выпущена другим банковским учреждением. Зато, если снимать наличные в банкоматах сторонней кредитной организации, комиссия банка-эквайера бывает очень ощутимой – до 2-5%, при минимальном размере 50-300 рублей.

Для банка-эмитента

В цепочке платежей по эквайринговым операциям при покупке в магазине, эмитент получает взаимообменный сбор, так как к нему относится счет, на котором лежат использующиеся для оплаты деньги. Однако в случае снятия наличности в банкоматах сторонней финансовой структуры, порядок оплаты за эту услугу будет противоположным (поэтому его называют еще «обратный сбор»), и эквайер получит деньги от эмитента.

Преимущества и недостатки

Как инновационная услуга, эквайринг делает обслуживание клиентов более удобным, повышает неосознанные затраты при безналичной оплате и минимизирует наличный оборот торговой точки. Кассиру уже не нужно искать мелочь или разменивать крупные купюры, чтобы выдать сдачу за платеж, значит, и обслуживание покупателей идет быстрее, да и сама система учета средств на счету становится более упорядоченной.

Если говорить о «минусах» такой услуги, то это проблемы сектора пластиковых карт в целом, когда разные схемы мошеннических операций помогают наживаться аферистам. Но с каждым годом система эквайринга развивается и совершенствуется, повышая безопасность проводимых платежей и сводя на «нет» усилия недобросовестных людей присвоить деньги с чужого счета.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Что такое банк эквайер?

У владельцев пластиковых карт на слуху есть такие выражения, как «банк-эмитент» и «банк-эквайер». Многие считают, что это равнозначные понятия. На самом деле отличие здесь огромное. По сути, это два конца одной цепочки. Если банк-эмитент – это банк, выпустивший и обслуживающий карту, то банк-эквайер – это банк, через который проводятся операции по карте. Процесс безналичной оплаты с карты занимает несколько секунд.

За это время проводится огромное количество операций и сигналов между банком, выпустившим карту, и банком, проводящим операцию. Весь этот процесс полностью автоматизированный и проводится без участия человеческого фактора. Он не доставляет каких-либо неудобств для клиента. Что такое банк-эквайер и как он работает, рассмотрим в этой статье.

Что такое эквайринг?

Это процесс приема к оплате банковских карт через терминалы и банкоматы на торговых точках. Прием связан с целым комплексом финансовых операций, выполнением расчетов и платежей. Эквайринг, как банковская услуга, дает возможность торговым организациям принимать к оплате банковские пластиковые карточки. С технической точки, эквайринг проводит автоматизированные расчеты по картам через процессинговый центр, расположенный в банке и связанный с сетями Visa, Mastercard и проч.

Для владельца карты вся суть эквайринга сводится к тому, что нужно вставить карту в терминал (или приложить по технологии Pay Pass или Pay Wave), ввести ПИН-код, оплатить покупку и забрать товар. За эти считанные секунды машины проводят операции обработки и передачи данных, проверяют, хватит ли денег на карте, получают от банка-эмитента информацию о том, можно ли проводить транзакцию или нет. Все данные проходят через участников цепи банковских расчетов, зачастую географически расположенных в разных городах и странах.

Для этого торговая компания заключает с банком договор, в рамках которого банк предоставляет платежный терминал, настраивает программное обеспечение и оказывает всю необходимую поддержку. Эквайрингом занимается банк-эквайер.

Что такое банк-эквайер?

Это кредитная организация, организующая процесс эквайринга, путем снабжения торговых точек специальными терминалами, и проводящая полный комплекс финансовых операций. Данный перечень включает в себя:

Проведение авторизации карты на предмет ее действительности и работоспособности.
Обработка запросов по карте.
Гарантированное перечисление денег от эквайера на расчетный счет торговой организации, где была совершена операции.
Обработка электронной документации, которая подтверждает совершение сделки.
Распространение стоп-листов, содержащий перечень карт, по которым приостановлены операции (например, в связи с блокировкой карты, нехваткой средств и проч.).
Банк-эквайер обучает сотрудников торговой организации обслуживанию клиентов-держателей карт, оказывает всяческую поддержку при работе.

Банк-эквайер может быть и банком-эмитентом. Например, у клиента есть карта Альфа-Банка, по которой он снимает наличные в банкомате Альфа-Банка, или оплачивает покупки в магазине, где установлен платежный терминал Альфа-Банка.

Часто бывает так, что эквайер и эмитент – это разные организации. Например, у клиента есть карта Тинькофф, и он снимает с нее наличные в банкомате Бинбанка. В этом случае Тинькофф будет эмитентом, а Бинбанк – эквайером.

Как стать банком-эквайером?

Услуги эквайринга есть почти во всех крупных банках. Для этого нужно иметь свой процессинговый центр для обработки информации и устанавливать платежные терминалы на торговых точках, обеспечивая бесперебойную работу. Если своего процессингового центра в банке нет, то техническую сторону он может передавать специализированным сервисным организациям.

Как проходит транзакция по эквайрингу?

Весь процесс состоит из следующей цепочки:

Держатель карты предъявляет ее в торговой организации для совершения покупки.
Вводит ПИН-код или прикладывает карту к устройству (при наличии опции бесконтактной оплаты).
Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
Банк-эмитент проверяет карту на работоспособность, размер баланса.
При положительном ответе авторизация подтверждается и оплата проходит. Покупателю отдают карту, чек с POS-терминала и покупку.
При отрицательном ответе операция отклоняется с ответом, например, «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на счете» и проч.

Несмотря на то, что покупка будет оплачена «в моменте», реальный взаиморасчет происходит в течение нескольких дней. Увидеть этот процесс каждый владелец карты может по выписке. Необработанные операции находятся в состоянии HOLD или «замороженные». Длится этого обычно в течение 1-3 рабочих дней. Эквайер обязан перечислить деньги торговой организации за это время, а после этого предоставить клиринговые документы, подтверждающие оплату в банк-эмитент и получить от него «замороженные» на счете клиента деньги.

По статистике, люди предпочитают оплачивать картой покупки. При этом тратят они на 20-30% больше, чем, если бы оплачивали наличными деньгами. Оплата картой позволяет отслуживать свои расходы и освобождает от необходимости постоянно пересчитывать деньги, брать сдачу. Торговые организации, имеющие у себя платежные терминалы, выглядит в глазах клиентов престижнее и солиднее. Для них эквайринг является удобным в плане того, что не нужно заниматься инкассацией денег. Также исключается вероятность попадания фальшивых купюр, увеличивается товарооборот и клиентопоток.

За проведение операции банк-эквайер взимает с торговой организации комиссию в установленном размере – в среднем 1-5%. Важно, что данную комиссию платит не клиент, а магазин. Делать дополнительную наценку при оплате картой торговая организация не имеет права, поскольку на сторону клиента встают платежные системы. Они запрещают увеличивать цены при желании клиента оплатить картой. Схема взаимодействия здесь сложная, многофакторная и закрытая для посторонних.

Если речь идет о снятии наличных в банкомате, то тут уже комиссию платит сам клиент. Так происходит, если эмитент и эквайер не совпадают, и между ними не заключены партнерские отношения. По сути, человек пользуется услугами банка-эквайера, использует его производственные мощности, ресурсы, поэтому эмитент удерживает комиссию, чтобы потом рассчитаться с эквайером.

Клиенту банка, постоянно пользующемуся пластиковыми картами, часто приходится сталкиваться в инструкциях, договорах и в опубликованных в Интернете статьях с определениями «банк-эквайер» и «банк-эмитент». Для обычного человека данная информация кажется не достаточно важной и заслуживающей внимания. Однако, большинство владельцев кредитных карт стремится понять процесс использования «пластика» до мельчайших деталей.

Банк-эквайер и банк-эмитент: звенья одной цепи

В чем состоит разница между этими банками? По сути:

банк-эмитент являет собой банк, выпускающий собственную пластиковую карту;
банк-эквайер – финансовое учреждение, которому принадлежат банкомат или терминал, обслуживающий карту.

Рассмотрим распространенные транзакции, чтобы продемонстрировать функции данных учреждений.

Операции в банкомате

В данном случае мы говорим о пользовании банкоматом. Подразумевается не только снятие денежных сумм, но и другие операции в банкомате.

Они не разрешают банкам-эмитентам взимать дополнительную комиссию, а торговым организациям – увеличивать стоимость товара, если клиент хочет рассчитаться кредитной картой.

Это хорошо известно клиентам и сотрудникам банков. В данном случае банк-эмитент также платит банку-эквайеру за обслуживание его карты.

Суть оплаты такая же, что и при пользовании банкоматом – банк-эквайер получает разрешение от банка-эмитента на проведение операции. Процессинговый центр в данном случае выступает в роли буфера, который получает, расшифровывает и пересылает данные.

Интернет: оплата картой

Здесь банком-эквайером является банк, обслуживающий сайт. Процедура оплаты в данном случае мало отличается от приведенной выше.

Подведем итог:

банком-эмитентом является банк, выдающий карту и осуществляющий контроль за операциями по ней;
банком-эквайером выступает банк, который обслуживает вас во время конкретной операции с вашей пластиковой картой.

Здравствуйте, уважаемые читатели финансового-журнала «сайт»! В этой статье поговорим про эквайринг: что это такое, какие виды эквайринга бывают, как он работает и для чего нужен .

В наши дни все больше набирает популярность безналичный оборот денежных средств. Наконец, не нужно беспокоиться о том, хватит ли на все денег в кошельке, ведь взять с собой лишь одну карту – проще простого. Кроме того, если Ваших накоплений не хватило на покупку, у Вас наверняка найдется карта с кредитным лимитом , которой так легко воспользоваться абсолютно в любом магазине.

Из этой статьи Вы узнаете:

Что же такое эквайринг, какие виды эквайринга пользуются спросом и какими особенностями он обладает;
На что обратить внимание при выборе банка-партнера и какие банки занимают лидирующие позиции в этой сфере;
Основные преимущества и недостатки эквайринга.

Данная статья будет полезна, прежде всего, начинающим бизнесменам и предпринимателям , желающим расширить клиентскую базу и упростить кассовую работу, позволив своим клиентам расплачиваться в безналичной форме . Как выбрать банк, у которого заказать эту услугу, как правильно заключить договор эквайринга, а главное, какое оборудование для этого выбрать – читайте прямо сейчас!

Про эквайринг: что это такое простыми словами, что нужно учитывать при подключении услуги предпринимателями (ИП, ООО) и какие тарифы у банков-эквайеров — читайте далее

1. Что такое эквайринг — определение простыми словами + особенности эквайринга без кассового аппарата 💳

В первую очередь, нужно уточнить понятие эквайринга.

Эквайринг - это услуга банка, с помощью которой покупатели могут оплачивать покупки, при помощи банковской карты, не обналичивая денежные средства при помощи банкоматов.

Эта процедура позволяет осуществлять оплату через Интернет и не тратить время на посещение магазина.

Малый бизнес , благодаря данным возможностям, может существенно увеличить прибыль , в связи с тем, что, согласно исследованиям, оплачивая картой, покупатели тратят, в среднем, на 20% больше , чем при наличном расчете.

Операция эквайринга осуществляется по определенному алгоритму, который отчетливо видно на примере работы с POS-терминалом :

Банковская карта активируется в системе, например , после введения владельцем пин-кода;
Данные о владельце проверяются системой;
Денежные средства списываются со счета покупателя и перечисляются оператору;
Выдается два чека: для клиента и для продавца;
Продавец подписывает чек;
Из кассы клиенту выдается чек об оплате.

Между торговой точкой (которая выступает клиентом) и банковским учреждением заключается договор на предоставление услуги эквайринга . Причем, банк или агент предоставляют все необходимое для осуществления операций оборудование.

POS-терминал – специальное электронное устройство для проведения безналичных расчетов пластиковыми картами, которое состоит из: монитора , системного блока , устройства для печати и фискальной части .

Для данной процедуры, также, может быть использован кассовый аппарат или упрощенный POS-терминал. Комбинация обоих устройств обойдется значительно дороже и используется более успешными и раскрученными компаниями. Так что на первых этапах бизнеса, лучше к пользоваться только POS-терминалом.

Существует 2 (два) способа для проведения эквайринга, не используя кассовый аппарат:

Стационарный или портативный POS-терминал, который связывается с банком, посредством установленной сим-карты;
Интернет-сайт, позволяющий проводить безналичный расчёт по реквизитам банковской карты.

Виды карт, считываемых мобильными терминалами:

кредитные;
чиповые;
оснащенные магнитной лентой

Чтобы оплата была произведена беспрепятственно, обязательно должна быть установлена связь с банком, а также на счету должно быть достаточно средств для оплаты полной стоимости.

Плюсы для торговой компании от использования эквайринга:

сведение к минимуму рисков, связанных с подделкой денежных купюр;
отсутствие инкассации и, как следствие, экономия;
повышение прибыльности;
расширение более платежеспособной клиентской базы.

Плюсы для покупателя , оплачивающего товары и услуги с помощью банковских карт:

возможность использования денежных средств со счета карты, без их обналичивания;
более быстрый и удобный способ оплаты.

Эквайринг в России только развивается, в то время как в всем мире он уже давно сформировался полностью. Одна из причин такого отставания – финансовая безграмотность населения и низкая распространенность пластиковых карт среди населения, которое, наконец-то, активно увеличивается в последнее время.

2. Какие стороны принимают участие в эквайринге 📑

Можно выделить 3 (три) стороны, участвующие в этом процессе.

1) Банк (Эквайер)

Оказывает услуги обработки и выполнения безналичных платежей. Он предоставляет POS-терминалы торговым точкам и держит под контролем все операции, которые производятся с помощью карт.

Как правило, кредитная организация, предоставляющая услуги безналичной оплаты, выдают в аренду или устанавливают по условиям договора все необходимое для осуществления данных операций оборудование.

2) Торговая организация

Заключает с банком-эквайером договор, обозначающий все условия и цены на предоставление оборудования, использования терминалов, объем комиссий банка, а также сроки, в которые денежные средства должны быть перечислены продавцу со счета покупателя. Причем, получить данную услугу могут любые организации, даже не имеющие счета в этом банке.

3) Клиенты

Это люди, которые осуществляют безналичную оплату в торговой компании.

Принцип работы эквайринга можно понять по нижеприведенной на схеме ниже:

Принцип работы эквайринга по схеме

3. Как использовать эквайринг без открытия счета и в каких случаях это может понадобиться 💎

Для использования в деятельности компании торгового эквайринга, нужно не только иметь расчетный счет в банке, но и иметь статус юридического лица . Поэтому без открытия счета вообще, воспользоваться услугой именно торгового эквайринга невозможно . Но где открыт счет, по сути неважно. Это может быть, как банк-эквайер , так и любой другой бан к.

Без открытия расчетного счета можно работать только с интернет-эквайрингом , который представляет собой перевод безналичных денежных средств с банковской карты клиента-покупателя на счет поставщика-продавца.

В таком случае, управлять финансовым капиталом можно и предоставив лишь счет физического лица в любой кредитной организации. Тогда инструмента эквайринга для ИП позволяет не открывать специальный , если он прежде работал без него.

Законодательство позволяет ИП оплачивать необходимые (фиксированные платежи) и налоги наличными по квитанции , тогда, если предприниматель имеет, например , интернет-магазин, он может принимать безналичные платежи на свой личный счет.

Однако , стоит обратить внимание, что, несмотря на отсутствие прямого запрета использования личного счета в предпринимательской деятельности, косвенно, все-таки могут возникнуть неприятности, связанные с тем, что в договоре об открытии счета физического лица, как правило , указывается, во-первых , что счёт не должен использоваться в предпринимательских целях, а во-вторых такой доход может быть расценен налоговым органами, как доход физического лица, что требует уплаты налога НДФЛ, в размере 13% .

Так или иначе, если предприниматель не планирует открывать расчетный счет, договор интернет-эквайринга это допускает. Более подробно про и , мы писали в специальных статьях.

Когда может понадобиться эквайринг без открытия счета?

В случае с тем же интернет-магазином, оплата, путем введения реквизитов карты и подтверждения операции с помощью смс-пароля, выглядит куда более надежно , нежели перевод денежных средств на персональную банковскую карту какого-либо конкретного человека. Про этапы и последовательность вы можете ознакомиться здесь.

Клиент, в большинстве случаев, не видит или не обращает внимания на какой счет конкретно он переводит свои деньги, а значит, его не смутит отсутствие предпринимательского расчетного счета. В свою очередь , потребитель получает гарантии от Банка-эквайера на безопасное проведение транзакции.

4. ТОП-4 основных вида эквайринга 💰💳

Несмотря на то, что для России это, относительно, новый процесс, уже можно выделить основные виды эквайринга.

Вид 1. АТМ-эквайринг

Появился первым в нашей стране и включает в себя: терминалы оплаты и банкоматы, позволяющие пополнять и снимать наличные в любое удобное время, самостоятельно .

Но в связи с тем, что процент комиссии был впоследствии законодательно ограничен, много дохода от него получить невозможно, тем более, большой их выбор позволяет потребителям находить терминалы с наименьшей комиссией. Можно, разве что, заработать на арендной плате, при установке терминала банком или платежной системой, такой как Qiwi .

Вид 2. Торговый эквайринг

Наиболее популярная разновидность , используемая для оплаты услуг и товаров в бытовой сфере , торговых точках , местах общественного питания .

В таком случае, плата производится через POS-терминал, который соединяется с кассовым аппаратом, что является ключевым условием.

Его можно приобрести полностью или взять у банка в аренду, он может быть мобильным или стационарным .

При проведении операции выдается 2 (два) чека – кассовый и чек самого терминала (слип).

Вид 3. Мобильный эквайринг

Относительно новый способ осуществления оплаты картами и пока малоизвестный. Для этого потребуется планшет или смартфон и специальный кардридер , связанный с ним с помощью usb , bluetooth или спец. разъема .

Такое устройство обойдется существенно дешевле POS-терминала и даже может быть выдано некоторыми банками совершенно бесплатно .

В момент осуществления оплаты продавец проводит карту с магнитной полосой через кардридер, предоставляя покупателю возможность расписаться на экране смартфона/планшета, если же используется чипованная карта, то потребуется ввод пин-кода.

Низкая популярность такого метода обуславливается тем, что в настоящее время нет эффективной защиты ПО от вирусов и мошеннических атак , позволяющих получить незаконный доступ к реквизитам счета или непосредственно денежным средствам, находящимся на нем.

Помимо этого, сама оплата производится дольше и сложнее, в связи с тем, что требуется сначала запустить приложение, выполнить все необходимые действия с меню, указать номер мобильного телефона или e-mail клиента , получить его подпись .

Вдобавок, процесс осложняется отсутствием слипа и «выдачей» только электронного чека, а, согласно закону №54-ФЗ от 22 мая 2003г. , выдача кассового чека обязательна , даже при совершении покупки с использованием безналичной оплаты. Соответственно, в данном случаем потребуется подключение кассового аппарата.

Вид 4. Интернет-эквайринг

Представляет собой оплату, с помощью специального интерфейса для введения реквизитов пластиковой карты и последующее подтверждение покупки посредством введения пароля, полученного в смс. Удобен для использования различными интернет-магазинами , оплаты билетов , услуг . При этом, могут использоваться различные платежные операторы, такие как, Робокасса , Интеркасса , PBK-money и другие . В таком случае, при доставке товара чек не выдается, а высылается только в электронном виде.

Если же, покупатель хочет иметь физическую форму чека, то ему необходимо, оформив заказ на сайте, оплатить его, непосредственно, в момент передачи товара, с помощью того же POS-терминала у курьера или в торговой точке.

Более подробно про , а также про мобильный и торговый эквайринг, можно ознакомиться в статье по ссылке.

5. ТОП-12 банков по предоставлению услуг эквайринга 📊

В настоящее время, почти каждый российский банк может предложить услуги эквайринга . Большинство кредитных организаций практикует индивидуальный подход в области данной услуги и составляет персональные условия работы (тарифы) каждому отдельному клиенту.

Для того, чтобы узнать подробнее о тарифах эквайринга в определенном банке, необходимо заполнить форму на сайте банка или позвонить по указанным телефонам. Персональные предложения, чаще всего, намного выгоднее, стандартных.

Определить выгодный эквайринг для ИП (физ лиц) или нет можно благодаря тщательному изучению тарифов эквайеров. Как правило, на официальных сайтах банках приведена подробная и актуальная информация о данных услугах.

Чтобы заключить договор для конкретного бизнеса, можно сравнить тарифы (предложения) различных банков, наиболее популярные из которых представлены в таблице-рейтинге ниже:

№	Банк-эквайер	Условия эквайринга	Стоимость эквайринга (Цена)
1	Газпромбанк	Предоставляет услуги интернет, мобильного и торгового эквайринга	Персональные ставки от 1,5% до 2% , стоимость оборудования 1750 руб./мес.
2	МТС-банк	Обслуживает Visa, MasterCard, American Express, МИР, UnionPay. предоставляет POS-терминалы, использует GSM/GPRS связь.	Комиссия 1,69% , оборудование 1499 руб./мес.
3	Райффайзенбанк	Предлагает все виды эквайринга, по стандартам подключения через телефонную линию, GSM и Wi-Fi.	Ставка не выше 3,2% . Цена на арендуемое оборудование устанавливается в зависимости от того, сколько рабочих мест в организации и какой тип обслуживающего ПО выбран. По картам Visa и Mastercard с mPos терминалом ставка 2,7%. на торговый и интернет эквайринг устанавливается договором, как правило, до 3,2%
4	Сбербанк России	Эквайринг в Сбербанке осуществляется через платежные системы Visa, Visa Electron, MasterCard, MasterCard Electronic, Maestro, МИР, с предоставлением mPos-терминалов, совместимых со смартфонами/планшетами и POS-терминалов на основе связи через 2G/3G, Wi-Fi, GSM/GPRS С тарифами для ИП и юридических лиц вы можете ознакомиться на оф.сайте банка.	стоимость эквайринга в Сбербанке от 0,5% до 2,2% (торговый – свыше 1,5%; интернет - от 0,5%; мобильный для ИП — 2,2%). Оборудование от 1700 до 2200 руб./мес.
5	Альфа-банк	Основные платежные системы Visa, MasterCard, также при подключении услуги эквайринга в Альфа-банке предоставляется оборудование: mPos-терминалы, совместимые со смартфонами/планшетами, со связью по 2G/3G, Wi-Fi	На интернет и торговый эквайринг – устанавливается индивидуально. Мобильный эквайринг – 2,5% . Оборудование, в среднем, 1850 руб./мес.
6	Уралсиб	Обслуживает карты Visa, VisaPayWave, MasterCard, Универсальные электронные карты, American Express, МИР. Предоставляет в аренду POS-терминалы, с поддержкой Dial-up, Ethernet, GSM, GPRS, Wi-Fi. зачисление денежных средств производится за 1-2 дня.	Тариф от 1,65% до 2,6% , Стоимость оборудования от 1600 до 2400 руб./мес.
7	Тинькофф	Основной акцент Тинькофф-банк делает на интернет-эквайринг	Размер комиссии – от 2 до 3,5% оборудование 1900—2300 руб./мес.
8	Открытие	Оказываются услуги по монтажу оборудования, приёму всех платёжных инструментов, обучению персонала.	Тарифная ставка колеблется от 0,3% до 3% . Оборудование обойдется, в среднем, 2350 руб./мес.
9	Россельхозбанк	Проводит обучение персонала и представляет необходимое оборудование.	Персональный подход в установлении тарифных ставок.
10	ВТБ24	К плате принимаются карты платежных систем Visa и MasterCard. Предоставляется к пользованию оборудование, в виде POS-терминалов и контрольно-кассовой техники. В качестве связи используются Wi-Fi, GSM/GPRS. Ознакомиться с тарифами эквайринга в ВТБ 24 можно на оф.сайте банка.	Устанавливается ставка от 1,6% , в зависимости от выбранной системы обслуживания. Оборудование стоит около 1600 руб./мес.
11	Авангард	Обслуживаются пластиковые карты, в системе Visa и MasterCard. Предоставляются POS-терминалы, используется связь через GSM/GPRS. Также предоставляется право изменять дополнительные параметры безопасности, самостоятельно. Перечисление денежных средств осуществляется в срок от 1 до 3 дней,	Тарифная ставка от 1,7% до 2,5% .
12	Русский стандарт	Принимаются карты платежных систем Visa, VisaPayWave, MasterCard, American Express, Discover, DinersClub, JCB и Золотая корона. Представляются эквайринг терминалы: POS-терминалы и сетевые кассовые решения. При эквайринге в банке «Русский стандарт» в качестве связи используется GSM/GPRS.	Тарифные ставки в пределах 1,7 -2,5% .

Исходя из данных, представленных в таблице, можно сделать вывод о том, что предложения банков представляют примерно один уровень тарифных ставо к, где цена эквайринга меняется в зависимости от условий договора и оказываемых сопутствующих услуг.

Как выбрать банк и подключить эквайринг — критерии выбора + документы для оформления услуги

6. Как выбрать банк для заключения договора эквайринга — 8 критерий по выбору банка-эквайера 📝

Прежде чем определиться с выбором банка-эквайера, нужно подробно изучить предложенные им условия работы, а также обязательно сравнить с предложениями других финансовых учреждений. Для этого, предложенный банком договор потребуется оценить по следующим критериям:

Критерий 1. Оборудование, предоставляемое банком

От оборудования и ПО зависит скорость соединения с сервером и безопасность проведения безналичных оплат с помощью карт.

В зависимости от условий договора, эквайеры могут предлагать:

POS-терминалы или POS-системы (сам аппарат для считывания данных с карт, ведения учета продаж и проведения торговых операций или целый комплекс устройств, представляющих собой готовое рабочее место кассира);
Импринтеры (устройства, осуществляющие оформление слипа в платежных операциях с использованием карт. Используется клише с идентификационными данными точки приёма, вставляется карта и вкладывается слип, на котором остаются оттиск данных и пластиковой карты);
Процессинговые центры (системы, обеспечивающие функционирование системы платежей между сторонами эквайринга);
Кассовые аппараты (устройства, регистрирующие факт обмена денег и предназначенные для выдачи необходимого кассового чека);
PinPad (панели для считывания информации с карт и ввода пин-кодов).

Использование POS-терминалов более бюджетный и эффективный вариант , в то время, как применение кассового аппарата может повлечь за собой дополнительные финансовые затраты.

Критерий 2. Вид связи, с помощью которого терминал соединяется с банком

От вида такой связи зависит скорость соединения и выполнения операций.

Запрос на списание денег со счета может осуществляться следующими путями:

с помощью сети GSM;
удаленный доступ dial-up (при использовании модема и стационарной телефонной связи);
через Интернет;
благодаря пакетному соединению GPRS;
через беспроводное соединение Wi-Fi

Наиболее быстрыми (1-3 сек ) видами связи является Интернет и Wi-Fi , а также модемное соединение и GPRS, которое облагается дополнительной платой.

Критерий 3. Платежные системы, с которыми работает банк

Платёжная система – это сервис, который отвечает за перевод денежных средств со счета на счет. Каждый банк сотрудничает с некоторыми из них, что может оказаться принципиально важно для идентификации конкретных пластиковых карточек. Чем больше платежных систем обслуживается, тем шире диапазон клиентской базы.

Основными платежными системами в нашей стране являются: Visa и MasterCard . Если работа требует сотрудничества с иностранными гражданами или клиентами премиум-класса, то следует обратить внимание на такие системы оплаты, как: Diners club , American Express (AmEx), JCB .

Российские платежные системы набирают популярность, благодаря сниженным тарифным ставкам по оплате: Золотая Корона , ПРО100 , Union Card .

Критерий 4. Тщательно изучить условия договора

Все ключевые моменты взаимодействия между сторонами указаны в договоре. Поэтому, во избежание вопросов и неожиданных сюрпризов в процессе сотрудничества, внимательное изучение всех пунктов – обязательное условие .

В случае невыполнения обязательств той или иной стороны именно договор послужит поводом и основным инструментом для обращения в суд и отстаивания своих интересов.

Критерий 5. Оценка уровня сервиса

Именно то, на каком уровне предоставляется услуга, определяет стоимость такого обслуживания. Помимо самого факта осуществления эквайринга и предоставления оборудования для качественной работы, поставщик может также нести ответственность за техническое обслуживание , своевременное устранение неполадок , поддерживать работу круглосуточного сервисного центра , где можно получить ответы на все вопросы и быстрое реагирование, в случае возникновения сложностей, поломок и т.д.

Кроме того, высококвалифицированная организация-эквайер обязательно сопровождает предоставление услуг обучением и консультацией персонала торговой точки по следующим вопросам :

как определить подлинность банковской карты;
какие бывают реквизиты и виды карт;
основные нюансы работы оборудования;
в каком порядке проводится обслуживание клиента;
как произвести возврат покупки при безналичной оплате;
как отменить авторизацию;
и др.

Помимо обучения работы с самой системой, часто банки, за отдельную плату, проводят более расширенные тренинги , где обучают:

способам выявления мошенников и порядок действия при этом;
способам увеличения продаж при наличии системы безналичной оплаты: как оформить торговую точку, как можно мотивировать покупателей к спонтанным покупкам;
способам выявления потребностей клиентов;
порядку организации документооборота, подготовки отчетности;
вариантам действий при ошибках во время проведения операций с банковскими картами.

Критерий 6. Дополнительные услуги банка

Если банк может представить программы по начислению бонусов на карту за совершенные покупки, которые впоследствии можно будет использовать в качестве скидки, то это благоприятно скажется не только на репутации торговой фирмы, но и позволит увеличить продажи и привлечь новых клиентов .

Для более удобного контроля за операциями по банковским картам, выписки по транзакциям, могут высылаться на электронную почту, с помощью СМС-сообщений или размещаться на сайте банка в специальном личном кабинете организации.

Дополнительной функцией могут быть экспресс-оповещения о сбоях в работе системы, возможном мошенничестве и пр., что позволит сотрудникам компании быстрее отреагировать.

В зависимости от специфики бизнеса, предпринимателю могут пригодится и такие функции, как автосверка , когда терминал настроен сверять данные с банком за каждый определенный промежуток времени или, например , возможность оплаты чаевых, с помощью карты или указание в чеках дополнительной информации о товарах или услугах, позволяющей более тщательно отслеживать платежи по ним.

Критерий 7. Финансовые условия обслуживания

Одним из важнейших таких условий является максимальный промежуток времени, за которое осуществляется поступление денежных средств на счет организации, срок которого колеблется, обычно , от 1 (одного) до 3 (трех) дней и зависит от следующих факторов:

наличие у предприятия счета в банке-эквайере ускоряет зачисление, производимое уже на следующий день;
осуществление покупки с карты банка-эквайера обеспечивает перевод в течение дня;
наличие программы срочных переводов, ускоряющей процесс, вне зависимости от остальных факторов.

Покупателей больше всего волнует то, за какой период будут возвращены средства на карту , в случае возврата товара. Это также важный пункт для работы торговой точки, обеспечивающий ее репутацию.

Не менее важно, сразу провести оценку необходимых затрат на регулярное использование эквайринга, которые, как правило , включают в себя:

плату за установку оборудования;
подключение к серверу;
аренда необходимой техники;
обслуживание и поддержание правильной работы системы.

Критерий 8. Сравнить тарифы на эквайринг в разных банках

Плата за осуществление безналичных платежей может устанавливаться в качестве процентной ставки от каждой сделки . В таком случае, она списывается в виде комиссии за каждую проведенную операцию.

При определении тарифа за пользование услугой, в индивидуальном порядке , должны учитываться такие факторы, как сфера, в которой организация ведет свою деятельность, ее время существования на данном рынке, количество филиалов, торговый оборот фирмы, количество лицензий у банка на проведение операций от различных платежных систем и наличие собственного процессингового центра у банка.

7. Пакет необходимых документов для заключения договора эквайринга 📋

При заключении договора эквайринга с банком юридическому лицу потребуется предоставить стандартный пакет документов:

Свидетельство ЕГРЮЛ или, для зарегистрированных после 1.07.2002г. организаций, Свидетельство о регистрации от налоговой инспекции;
Свидетельство о постановке на налоговый учет;
Пакет учредительных документов;
Выписку из ЕГРЮЛ;
Банковскую карту с образцами подписей;
Решения или приказы о назначениях директора организации и главного бухгалтера;
Договор об аренде или документы, подтверждающие право собственности на помещение, находящееся по фактическому адресу, указанному в юридических документах. Подробно про мы писали в отдельной статье.
Справка банка об открытии корреспондентского счета, либо копия договора о рассчетно-кассовом обслуживании;
Лицензия на виды деятельности, согласно декларации;
Копии паспортов бухгалтера и директора, заверенные нотариально;
Какие-либо дополнительные документы, которые может запросить банк, в соответствие с внутренними правилами.

Ознакомиться со всеми условия договора эквайринга можно по ссылке ниже (на примере договора банка ВТБ24):

Банка ВТБ24 (doc. 394 кб)

8. Главные особенности системы оплаты (эквайринга) 📌

Можно выделить следующие особенности услуги эквайринга:

все вопросы взаимодействия сторон строго регламентируются договором;
для каждого договора может применяться индивидуальный подход;
торговая фирма оплачивает комиссионное вознаграждение эквайеру, в виде персонально рассчитанного процента от сделок по картам. Обычно, он колеблется от 1,5% до 4% от суммы операции.
необходимое оборудование, как правило , предоставляется самим банком (за плату, в аренду или же бесплатно, в зависимости от условий договора), так же, как и сопутствующие услуги: рекламная продукция, обучение сотрудников и пр.
отсутствие у организации счета в банке-эквайере не является препятствием к использованию данной услуги. Но его наличие может предоставить дополнительные преференции.
зачисление платы за товар на счет организации происходит не сразу, а в течение от одного до трех дней.

Следует в обязательном порядке учитывать вышеописанные особенности при пользовании данной услуги.

Основные плюсы и минусы эквайринга для предпринимателей

9. Преимущества и недостатки эквайринга

Перечислим основные плюсы и минусы использования услуги.

Плюсы (+ ) эквайринга

Основным преимуществом использования эквайринга для продавца остается увеличение покупательной способности потребителей при безналичной оплате пластиковыми картами. В этом случае, согласно исследованиям, покупатели готовы потратить больше, в среднем на 20% , т.к. психологически проще расстаться с денежными средствами в безналичном виде, нежели в наличной форме.
В настоящее время, все больше потенциальных покупателей хранит свои деньги на счетах, а не в кошельке, а, соответственно, у них может не оказаться нужной суммы наличных, в то время, как на карте они найдутся.
Снижение риска подделки денежных знаков и ошибок при выдаче сдачи упрощает работу кассира. Предприниматель экономит на инкассации наличных и комиссии за заведения их на расчетный счет.

Минусы (− ) эквайринга

Комиссия банка за проведение транзакции может составлять 1,5-6% от ее суммы.
Деньги, полученные от покупателя, поступают на счет не сразу же, а в течение 1-3 дней .
Затраты на приобретение/аренду оборудования для эквайринга и его техническое обслуживание.

10. Часто задаваемые вопросы по эквайрингу (FAQ) 📢

Рассмотрим популярные вопросы, которые задают пользователи по этой теме публикации.

Вопрос 1. Зачем малому и среднему бизнесу эквайринг?

В современном мире, эквайринг в среднем и малом бизнесе , просто необходим . Иначе, в условиях конкуренции, продавец, просто на просто, потеряет своих клиентов . В связи с тем, что, не имея способа безналичной оплаты, большинство покупателей, элементарно, выберут другую торговую точку, где это будет возможно.

Ведь, на карте хранить денежные средства намного удобнее , более того, большая часть потребителей получает свой доход (заработную плату или социальные выплаты) или, как минимум, его часть именно на банковскую карту .

Соответственно, не имея наличности в кошельке, более вероятно, клиент найдет нужную сумму на балансе карты, что, несомненно, чаще склоняет к спонтанным покупкам, а значит, влечет за собой повышение доходности бизнеса.

Кроме того, использование эквайринга в банке дает возможность не только к расширению клиентской базы , но и к увеличению прибыли компании , соответственно.

Вопрос 2. Какое эквайринговое оборудование используется?

Осуществление безналичной оплаты, разумеется, невозможно без специального оборудования и ПО . Оказывая услугу эквайринга, банк предоставляет и необходимое оборудование. Предприниматель может приобрести его за полную стоимость , взять у банка в аренду или получить на других , указанных в договоре, условиях .

В первую очередь, это, конечно, POS-терминал или POS-система целиком . Терминал необходим, для считывания информации с пластиковых карт и обеспечения авторизации в системе, которая позволяет списывать деньги со счета. Как правило , их необходимо столько же, сколько касс в магазине.

При этом, существует несколько видов терминалов , которые могут быть стационарными , беспроводными (например , для курьеров или официантов), PS-терминалы (для продаж через сайт компании), а также они могут иметь разный функционал и считывать карты с чипом или магнитной полосой и предоставлять возможность для бесконтактной оплаты.

Система же представляет собой полный набор устройств, нужных для обеспечения работы места кассира и проведения операций с безналом.

Также применяется импринтер, предназначенный для выдачи слипов – специализированных платежных документов, подтверждающих факт безналичной оплаты.

Пинпад – панель для ввода пин-кода клиентом. Он соединяется с POS-терминалом или кассовым аппаратом и необходим для безопасности транзакции.

В последнее время, распространены кассовые решения, осуществляющие сразу чтение и шифрование информации , получаемой с карты. Они делают процесс оплаты быстрее, безопаснее, упрощают отчетность по финансовым операциям и производят печать чеков.

Стоит отметить, что для интернет-эквайринга требуется только модуль, к которому подключается сайт для авторизации. Так как физически карта не предъявляется, а чек/слип не печатается, в другом оборудовании надобности нет.

Вопрос 3. Где купить/арендовать оборудование для эквайринга?

Арендовать эквайринговый терминал (аппарат) можно у банков-эквайеров, где вы будете подключать эту услугу. Аренда эквайрингового оборудования начинается от 500 руб./месяц и более.

Также можно купить банковские POS-терминалы у других компаниях, которые занимаются продажей и сдачей оборудования в аренду. Приобрести такое оборудования можно в рассрочку.

Приведем некоторые компании, которые предоставляют такие возможности.

1) Прими карту!

Компания Primikartu имеет следующие преимущества:

Быстрое подключение оборудования без визита в банк;
Необходим минимальный пакет документов;
Подключение возможно без отказа банка-эквайера;
Открытие нового расчетного счета не обязательна;
Круглосуточная сервисная поддержка и гарантия проведения безопасных платежей;

Здесь можно купить оборудования в рассрочку или арендовать на определенный срок.

2) ПервыйБит

Компания имеет большое количество филиалов по стране, в том числе в странах СНГ, ОАЭ и т.д.

Имеется возможность приобретения ККМ, РКО и другие услуги по запуску и расширению бизнеса.

Возможны решения по оптимизации и автоматизации предприятия.

11. Заключение + видео по теме 🎥

В данной статье Вы познакомились с определением эквайринга, его основными характеристиками, слабыми и сильными сторонами.

Обратите внимание , что с 2015 года для предприятий , получивших выручку от 60 млн.руб. , наличие безналичного способа оплаты является обязательным .

Законом предусмотрен штраф за несоблюдение этого требования, в сумме до 30-ти тысяч рублей (для ИП) и 50-ти тысяч рублей (для юридических лиц).

И ролик про бесконтактные платежи и сервисные приложения, а также про тренды развития эквайринга —

Теперь Вы знаете основные принципы, которыми следует руководствоваться при выборе банка-партнера, можете сделать выводы об основных участниках рынка эквайринговых услуг и определиться с условиями, на которых захотите сотрудничать с какой-либо кредитной организацией в данном направлении.

Желаем Вам выбрать достойного эквайера и найти максимально комфортные условия для Вашего предприятия, что позволит расширить диапазон предоставляемых Вами услуг, увеличить спрос на Ваш товар и, соответственно, получить максимальную прибыль.

Уважаемые читатели журнала «РичПро.ru», будем благодарны, если поделитесь своими пожеланиями, опытом и замечаниями по теме публикации в комментариях ниже. Желаем финансового благополучия Вашему бизнесу!